기초
연금 3층 구조 — 국민·퇴직·개인연금
연금 종류가 뭐가 있고 어떻게 쌓아야 하나요?
노후 준비는 연금을 층층이 쌓는 그림으로 보면 이해하기 쉽습니다. 아래 두 층은 일하는 동안 자동으로 쌓이고, 위로 갈수록 스스로 챙기는 부분입니다.
핵심 요약
- 1층 국민연금 → 2층 퇴직연금 → 3층 개인연금, 여기에 주택연금을 더하기도 합니다.
- 1·2층은 일하는 동안 저절로 쌓이는 내 노후 자금입니다. 따로 신경 쓰지 않아도 적립됩니다.
- 3층(연금저축·IRP)은 내가 더 보태는 부분이고, 넣으면 세액공제까지 받습니다.
1층 — 국민연금
근로소득자라면 자동으로 가입되고, 매달 보험료가 월급에서 빠져나갑니다(직장인은 회사와 절반씩 부담). 따로 챙기지 않아도 적립되며, 물가에 따라 수령액이 오르는 것이 큰 장점입니다. 다만 이것만으로는 노후 생활비에 부족합니다. → 국민연금 기초
2층 — 퇴직연금
회사가 매년 적립하는 퇴직금이 노후 자금이 됩니다. 예전에는 퇴사할 때 목돈으로 받았지만, 지금은 회사 밖 금융기관에 적립해 노후 연금으로 잇습니다. 운용을 회사가 하는 DB형과 내가 직접 하는 DC형이 있고, 이직하면 IRP로 이어집니다. → DB형 vs DC형 · IRP
3층 — 개인연금
부족한 만큼 스스로 채우는 층입니다. 연금저축과 IRP 추가 납입이 대표적이며, 넣으면 연금저축·IRP 합산 연 최대 900만 원까지 세액공제를 받습니다. → 연금저축 vs IRP · 세액공제
보험사가 파는 연금보험도 개인연금의 하나입니다. → 연금보험
+α — 주택연금
자산 대부분이 집이라면, 집을 담보로 매달 연금을 받는 주택연금을 위에 더할 수 있습니다. → 주택연금
어떤 순서로 준비하나
- 국민연금은 유지하고, 여력이 되면 늦춰 수령액을 키웁니다. → 국민연금 수령 시기
- 퇴직연금(DC·IRP)을 예금에 방치하지 말고 운용합니다. → 디폴트옵션
- 여유가 되면 연금저축·IRP로 세액공제를 받으며 3층을 쌓습니다.
자주 묻는 질문
세 가지를 다 해야 하나요?
1·2층은 일하면 자동으로 쌓이므로, 실제 선택은 3층부터입니다. 세액공제 혜택이 크므로 여력이 되면 연금저축·IRP부터 시작하는 것을 권합니다.
어디부터 봐야 할지 모르겠습니다.
먼저 각 층이 무엇인지 파악하고, 방치된 퇴직연금이 있는지 점검하는 것부터 시작하세요.